MəZmun

• Addımlar
• İpuçları
• Xəbərdarlıqlar

İpoteka, istehlak krediti, kredit kartı və ya hamısı birlikdə, getdikcə daha çox insan borcunda boğulur və kifayət qədər gəliri olanların başını sudan üstün tutmaq üçün yeganə ağlabatan həll yolu ödəmək kimi görünə bilər. borclarını mümkün qədər tez bağlayın. Ancaq gözləyin - bu həqiqətən ən yaxşı maliyyə planıdırmı? Borc azadlığı həqiqətən xoş bir duyğu olsa da, bəzi nadir hallarda borcu tərk etmək (məsələn, ipotekanı minimum aylıq hissələrlə ödəmək) və bütün pulsuz pulunuzu yatırmaq daha yaxşı ola bilər. Pulunuzu yatırmaq və ya borclarınızı ödəmək üçün istifadə etmək qərarına gələ bilmirsiniz? Doğru qərar verməyinizə kömək edəcək bir neçə ipucu üçün oxuyun.

Addımlar

1. 1 Xərc planınızı büdcələməyə başlayın. İnvestisiya etməyi düşünməzdən əvvəl, əslində pulsuz pulunuz olduğuna əmin olun. Maaşınızın bir hissəsini cari borclara qarşı qoruyun; kredit borcları, kredit tarixçənizə zərər verə bilər, həm də cərimə faizlərinin yığılmasına səbəb ola bilər ki, bu da hər hansı bir investisiyanın gəlirini tez bir zamanda maneə törədir. Bütün kreditləri üzrə minimum ödənişləri həmişə vaxtında ödəyir.
2. 2 Sərmayə qoymadan əvvəl yağışlı bir gün fondu yaradın. İndi hər şey çəhrayı görünə bilər, amma gələn ay işinizi itirsəniz və ya müalicə üçün təcili bir məbləğə ehtiyacınız olarsa? Böyük bir kredit məbləği yatırmadan və ya ödəmədən əvvəl, kiçik bir fon ayırın. Bir çox mütəxəssis belə bir fondun ən azı üç aylıq məcburi xərclər olmasını tövsiyə edir. Ancaq bu rəqəm vəziyyətinizə və şəxsi seçiminizə görə dəyişə bilər. Bu pul bir seçim olaraq etibarlı və əlçatan bir hesabda, qısa müddətli qiymətli kağızlar fondunda saxlanılmalıdır, lakin qarşılıqlı fondlarda (qısa müddətdə geri qaytarma zəmanəti verməyən) və ya depozitdə saxlanılmalıdır. hesab.
3. 3 Pul yatırmaq baxımından borclarınızı ödəməyi düşünün. İllik 13% -lə 3000 rubl kredit ödəyirsinizsə, illik gəlirliliyiniz 13% -dir Niyə? Çünki bu halda gələcəkdə əlavə 390 rubl ödəmək məcburiyyətində qalmayacaqsınız ki, bu da borcu ödəməmişdən 390 rubl çox olacaq.
4. 4 Kreditlərinizə üstünlük verin. Bəzi maliyyə mütəxəssisləri əvvəlcə daha yüksək faiz dərəcəsi ilə kreditlərin bağlanmasını (əksər hallarda bunlar kredit kartlarıdır) və yalnız bundan sonra daha aşağı faizli kreditlərin bağlanmasını (ümumiyyətlə ipoteka kreditləri) tövsiyə edir. Digərləri, həcm sırasına görə ən kiçikdən böyüyə qədər siyahıya almağı və minimum məbləğlərin qalan hissəsini ödəyərək əvvəlcə ən kiçik olanları ödəməyi təklif edirlər. Sonra, kiçik kreditlər ödənildikdə, onlara gedən məbləğ, növbəti ən böyük borcun ödənişlərinə, minimum ödəniş məbləğinə əlavə olunur. Bu üsul "Borc Qartopu" adlanır və hər hansı bir çox kredit sahibinə böyük bir məmnunluq və rahatlıq gətirir.
5. 5 İnvestisiyaların illik gəlirliliyini kreditlərinizə ödənilən faizlə müqayisə edin. İnvestisiya imkanlarını araşdırarkən, onlardan gəlir səviyyəsini borcunuzun səviyyəsi ilə müqayisə edin. Hansının daha yaxşı olduğuna qərar verməyə çalışdığınızı düşünün: aylıq ödənişlərinizə əlavə 3000 rubl əlavə edərək ipotekanı daha əvvəl ödəyin və ya hər ay bu 3000 rubla investisiya edin. Avtomobil kreditinizin faiz dərəcəsi 6%-dirsə, bu 3000 rubla 6%-dən yuxarı faizlə sərmayə qoya bilsəniz qazanacaqsınız. 5%əmanət toplamağı planlaşdırırsınızsa, krediti ödəmək üçün bu pulu qatmağınız daha yaxşıdır.Özünüzə bir sual verin, bu faizlə investisiya etmək üçün indi yeni bir kredit götürərdinizmi? Bunu etməmisinizsə, borcu ödəmək daha yaxşıdır və yalnız bundan sonra vəsait qoyun.
6. 6 Vergilərin təsirini düşünün. İnvestisiyadan alacağınız və ya krediti ödəməyiniz lazım olan faizlə məşğul olmaq kifayət deyil. İnvestisiya gəlirinizin vergiyə cəlb edildiyini və kredit faizinin vergidən azad olub olmadığını da öyrənməlisiniz. Vergi məsələsi məsələləri çox çətinləşdirə bilər, buna görə də bütün müvafiq vergi qanunları ilə məşğul ola biləcəyinizə və hesablamaları özünüz edə biləcəyinizə əmin deyilsinizsə, maliyyə mütəxəssisi işə götürməyi düşünün. Aşağıda, nümunə olaraq ABŞ -ın mövcud qanunvericiliyindən məlumatlar istifadə edilmişdir.
   • İpoteka kreditləri ümumiyyətlə vergi güzəştini ehtiva edir real ödədiyiniz faiz dərəcəsi göstəriləndən aşağıdır. (Diqqət yetirin: yalnız vergi geri qaytarılması üçün müraciət etməyi planlaşdırırsınızsa, əmlakdan faydalanacaqsınız. Əks halda bu aspektin sizin üçün heç bir əhəmiyyəti yoxdur).
   • Adi investisiyalar ümumiyyətlə gəlir vergisini azaldır, bu da gəlirlilik dərəcəsini əhəmiyyətli dərəcədə azalda bilər.
   • Təxirə salınmış gəlir vergisi investisiyaları vergiyə cəlb olunan gəlir səviyyələrini aşağı salır real investisiyaların gəlirliliyi göstəriləndən daha yüksək ola bilər.
     
     
7. 7 Sərmayənizdən əldə edə biləcəyinizdən daha yüksək faiz dərəcəsi olan borcu ödəyin. İpoteka faizindən daha sərfəli investisiya etmək üçün nisbətən təhlükəsiz bir yol tapmaq şansınız çoxdur. Bununla birlikdə, yüksək risk payı olmadan kredit kartına 21% -dən daha yüksək faizlə pul qoymaq imkanı tapmaq daha çətindir. Beləliklə, borcunuzu prioritetləşdirərək gözlərinizin qarşısında bir siyahı ilə bütün yüksək faizli borcları müəyyənləşdirin və əvvəlcə ödəyin. Başqa bir strategiya, bütün kiçik kreditləri bir anda ödəmək (hətta faiz dərəcəsi aşağı olsa da) və daha böyük kreditlər üzrə investisiyalar və ya ödənişlər üçün nağd pulu azad etməkdir.
8. 8 Yalnız gözlənilən gəlir dərəcəsi kreditlərinizin faiz dərəcəsindən xeyli yüksək olduqda investisiya qoyun. Sonda bütün öhdəliklərinizi yüksək faizlə ödəyəcəksiniz və aşağı faizli kreditlər üzrə ödəmələrdən daha yüksək gəlir təmin edəcək sərmayə qoymağın məqbul bir yolunu tapacaqsınız. Yalnız bu anda pul qoymağın əsl mənası var və onları kredit hissələrini həddindən artıq ödəməyə qoymayın.
   • Riskləri hesablayın. Bütün borcları ödəməklə əldə edəcəyiniz zəmanətli "gəlir" dən fərqli olaraq, investisiyalar müəyyən bir risk ehtiva edir. Faizli əmanətlər, depozit hesabları və zəmanətli dövlət istiqrazları kimi aşağı riskli investisiyalar kifayət qədər təhlükəsiz investisiyalardır, lakin onların gəlirliliyi ən ucuz kreditlərin faiz dərəcələrini belə aşmaq ehtimalı azdır. Yatırım fondları və səhmlərin satın alınması da daxil olmaqla, geniş çeşidli digər investisiya növləri, ola bilər kredit kartları üzrə faiz dərəcələrindən daha yüksək gəlir gətirir, lakin bu gəlirlərə zəmanət verilmir və üstəlik bütün məbləği itirmək riski var. Ümumiyyətlə, reklam edilən investisiya gəliri nə qədər yüksək olsa, risklər də bir o qədər yüksək olar. Buna görə öz səviyyənizi təyin etməlisiniz risk tolerantlığıinvestisiya etməzdən əvvəl.
   • Gələcək maliyyə öhdəliklərinizi düşünün. İpoteka və ya başqa bir kredit növü üçün müraciət edərkən, faiz dərəcəsi (kredit qiyməti) əsasən kredit reytinqinizdən asılı olacaq.Kredit reytinqinin səviyyəsini müəyyən edən əsas amillərdən biri, ödəyə biləcəyiniz ödənişlərin səviyyəsi ilə əlaqədar olaraq istifadə etdiyiniz kreditlərin məbləğidir. Beləliklə, bəzi hallarda borclarınızı ödəsəniz qazanırsınız - hətta nisbətən təhlükəsiz bir sərmayədən daha çox pul qazana bilsəniz belə - bu kredit reytinqinizi artıracaq və gələcək ipoteka faizlərinə qənaət etməyə imkan verəcəkdir.

İpuçları

• Evli olsanız, həyat yoldaşınızın və ya həyat yoldaşınızın hərəkət planınızı paylaşdığından əmin olun. Şübhəniz varsa, əvvəlcə borclarınızı ödəyin və yalnız bundan sonra kompromisli bir həll axtarın. Borcunuz müəyyən bir səviyyəyə düşdükdən sonra, ehtimal ki, daha ehtiyatlı bir tərəfdaş ehtiyat fondları yatırmağa meylli olacaq.
• Eyni tövsiyələr qısamüddətli (15 il) və uzun müddətli (30 il) ipoteka arasında seçim üçün də tətbiq oluna bilər. Daha qısa müddətə daha aşağı faiz dərəcəsi aldığınız üçün qənaətləriniz (30 və 15 il ərzində tam ödənişlər arasındakı fərq) qısa müddətli ipotekaya qoyulan investisiyaların gəliri kimi qəbul edilə bilər. Bu gəlir bir mənzildə və ya evdə qalma müddətinin azalması ilə mütənasib olaraq artır. 2-3 il sonra bir ev satarsanız, 12 il sonra bir ev satdığınızdan daha yüksək illik gəlir əldə edəcəksiniz. Bəzi insanlar qısamüddətli ödənişləri ödəyə bilsələr də uzun müddətli ipoteka krediti götürməyi üstün tuturlar. Çox vaxt bunu hər ay sərbəst vəsait yatırmaq üçün edirlər. Ancaq bu, yalnız illik investisiya gəliri qısamüddətli ipoteka seçimindən əldə olunan illik gəliri üstələyərsə və bu vəsaitləri həqiqətən yatırırsınızsa, bu məna kəsb edir. Müntəzəm olaraq sərmayə qoyma intizamınız yoxdursa (və insanların çoxu yoxdur), qısamüddətli ipoteka sizi müəyyən məbləğə qənaət etməyə məcbur edəcək.
• Borcdan azad olmaq, daha aqressiv investisiya siyasəti aparmağa və xeyriyyəçiliyə daha səxavətlə sərmayə qoymağa imkan verir.
• Borcunuzu yatırmaq və ödəmək, həm də qısa və uzun müddətli kirayələr arasında seçim etməyinizə kömək edəcək bir çox onlayn kalkulyator var.
• Kreditləri yatırmaq və ödəmək bir seçim deyil. Bütün yüksək faizli kreditlərinizi ödəmisinizsə və tələbə krediti və ya ipotekanı ödəyərkən investisiya etməyə başlamaq istəyirsinizsə, davam edin! Sərbəst vəsaitlərinizi (və ya bağlı kreditlər üzrə ödənişlər bitdikdən sonra qalanları) yarıya bölün və yarısını investisiyalara, digər yarısını isə kredit borclarını ödəməyə yatırın.
• Bütün borclardan qurtulmaq və onlarla müntəzəm olaraq görüşmək istəyən birisini tapın. Böyük satın alma qərarları verməyinizə və borcdan qurtulmağın çətin yolunu keçməyinizə kömək edə biləcək insanlarla məsuliyyət əlaqələri qurun.
• Zəhmət olmasa bir mütəxəssislə məsləhətləşin. Bir çox iqtisadçı və maliyyə məsləhətçisi, özünüzü cari borcunuzdan azad edərkən gələcəyə sərmayə qoymağa imkan verən bir plan hazırlamanıza kömək edə bilər.

Xəbərdarlıqlar

• Ən çox onlayn kalkulyator gümanəmanətlərinizlə hər şeyin yaxşı olacağını və bütün mümkün riskləri nəzərə almamasını. Sərmayələriniz gözlənilən nəticəni vermirsə, qənaətiniz hələ sıfıra yaxın bir yerdə olarkən, bütün enerjinizin borcların ödənilməsinə sərf edildiyi bir vəziyyətə düşə bilərsiniz.
• Heç vaxt yalnız investisiya məqsədi ilə borc götürməyin. İnvestisiya sxemlərinin çoxu (hamısı olmasa da) gəlirliliyi təmin etmir. Bütün kreditlər faiz ödəməyinizi tələb edəcək. Aşağı faizli investisiyalarla yüksək borc arasında sıxışmaq çox asandır.
• İnvestisiya risk ehtiva edir və cari borcları ödəmək əvəzinə sərbəst vəsait yatırmaq seçimi risklidir.Əlbəttə ki, risk səviyyəsi investisiya metodundan asılıdır, buna görə seçimlərinizi diqqətlə ölçməlisiniz. Eyni zamanda, kreditləri daha tez ödəmək üçün pensiya fonduna ödənişlərin təxirə salınmasının da çox riskli olduğunu unutmayın.
• Bu məqalə yalnız ümumi bir bələdçi olaraq hazırlanmışdır və peşəkar maliyyə və ya hüquqi məsləhətləri əvəz edə bilməz.