MəZmun

• Addımlamaq
• 4-dən 1-ci hissə: Büdcə tərtib etmək
• 4-dən 2-ci hissə: Pulunuzu uğurla xərcləyin
• 4-cü hissə: Ağıllı investisiya
• 4-dən 4-cü hissə: Qənaət
• Göstərişlər
• Xəbərdarlıqlar

Məktəbdə sizə şəxsi maliyyə idarəetməsi öyrədilmir. Yenə də demək olar ki, hamı buna ehtiyac duyur. Bir neçə rəqəm: Hollandiyalıların 21% -i pensiyalarının kimin qayğısına qaldığını bilmir. Hollandiyalıların 15% -də qənaət yoxdur və 40% -də gözlənilməz uğursuzluqları udmaq üçün çox az əmanət var. Hollandiyada demək olar ki, 200.000 ev borc məsləhətindədir; bu, bütün Holland ailələrinin% 2,5-i. Bu məlumatları narahat edirsinizsə və hadisəni dəyişdirmək istəyirsinizsə, aşağıda daha yaxşı bir gələcək üçün konkret tövsiyələri oxuyun.

Addımlamaq

4-dən 1-ci hissə: Büdcə tərtib etmək

1. Bir ay ərzində bütün xərclərinizi izləyin. Xərclərinizi tənzimləmək lazım deyil; yalnız hər zaman olduğu kimi et amma xərclədiklərini izlə. Bütün qəbzlərinizi saxlayın, nə qədər pul xərclədiyinizi və bank hesabınızdan nə götürüldüyünü qeyd edin.
2. Bir aydan sonra xərclərinizə ümumi baxış keçirirsiniz. Nə xərcləmək istədiyinizi yazmayın; həqiqətən xərclədiklərinizi yazın. Sizin üçün anlamlı kateqoriyalar yaradın. Aylıq xərclərin sadə bir icmalı belə görünə bilər:
   • Aylıq gəlir: 3000 avro
   • Xərc:
     • Kirayə / ipoteka: 800 avro
     • Sabit xərclər (enerji fakturası / su / internet): 125 €
     • Baqqal: 300 avro
     • Yemək: 125 €
     • Benzin: 100 avro
     • Tibbi sığorta və səhiyyə xərcləri: 200 avro
     • Digər: 400 avro
     • Qənaət: 900 €
3. Büdcənizi indi tərtib edin. İzlənilən xərclərə və əvvəlki xərclər barədə məlumatlarınıza əsasən, indi kateqoriyaya görə nə məbləğə ehtiyacınız olduğunu təyin edirsiniz. Gəlirinizin hər bir kateqoriyasına nə qədər xərcləmək istəyirsiniz? Bunun üçün onlayn büdcə yardımından da istifadə edə bilərsiniz. Büdcə yardımı təklif edib etmədiyini yoxlamaq üçün bankınızın veb saytına baxın və ya Nibud-dan büdcə yardımından istifadə edin. Unutmayın ki, bəzi ödənişlər hər ay deyil, ildə bir dəfə gəlir, məsələn bəzi sığorta və bələdiyyə vergiləri. Bu xərcləri büdcənizə daxil etdiyinizə əmin olun.
   • Gözlənilən xərclər və həyata keçirilmiş xərclər üçün büdcənizdə ayrıca sütunlar düzəldin. "Gözlənilən xərclər" sütununda müəyyən bir kateqoriyaya xərcləməyi planlaşdırdığınızı göstərirsiniz. Bu məbləğlər hər ay eyni olmalıdır. 'Gerçəkləşdirilmiş xərclər' sütununa həqiqətən xərclədiyinizi daxil edirsiniz. Bu məbləğlər ayda neçə ərzaq hazırladığınıza və ya nə qədər axşam yeməyə getdiyinizə görə dəyişə bilər.
   • Bir çox insan büdcəsinə qənaət daxil edir. Sonra hər ay müəyyən bir məbləğ ayırırlar. Xüsusilə qənaətiniz azdırsa və ya yoxdursa, bu ağıllı bir şeydir. Nibud, hər ay xalis gəlirin 10% -ni saxlamağı məsləhət görür. Nə qədər qənaətin olması vəziyyətinizdən asılıdır.
4. Büdcənizlə bağlı özünüzə qarşı dürüst olun. Bu sizin pulunuzdur. Buna görə özünüzə nə qədər xərclədiyiniz barədə yalan danışmağın mənası yoxdur. Bununla sənə təsir edən tək insan özünsən. Nə xərclədiyinizi qətiyyən bilmirsinizsə, büdcənizi düzəltmək bir neçə ay çəkə bilər. Sonra mümkün qədər yaxşı bir təxmini büdcə tərtib edin və zamanla düzəldin.
   • Məsələn, büdcənizə ayda 500 dollar qazandırdığınızı daxil etsəniz, lakin hər ay buna nail olmaq üçün mübarizə olacağını əvvəlcədən bilirsinizsə, büdcənizə daha real bir məbləğ daxil edin. Bir neçə aydan sonra yenidən büdcənizə kritik baxın. Bəlkə də müəyyən xərcləri azalda bilərsən, buna görə də istədiyiniz qənaət məbləğinə nail ola bilərsiniz.
5. Büdcənizi izləyin. Bir çox xərclər ayda fərqlənir. Bu, yaxşı bir büdcə tərtib etməyi çətinləşdirir. Buna görə xərclərinizi diqqətlə izləyin ki, lazım olduqda düzəlişlər edə bilərsiniz.
   • Büdcə ilə, hələ açılmamış olsaydı, gözləriniz açılır. Bir çox insan yalnız büdcə tərtib etdikdən sonra nə qədər xərclədiyini, çox vaxt əhəmiyyətsiz şeylərə başa düşür. Bu biliklə lazımsız xərcləri azalda və mənalı işlərə daha çox pul xərcləyə bilərsiniz.
   • Gözlənilməz hadisələrə hazır olun. Büdcə ilə müəyyən xərclərin nə vaxt gələcəyini heç bilməyəcəyinizi, ancaq yenə də bu xərcləri nəzərə ala biləcəyinizi anlayırsınız. Paltaryuyan maşınınızın nə vaxt qırılacağını planlaşdırmırsınız, amma qırılacağı dəqiqdir. Büdcə ilə planlaşdırılmamış, lakin zəruri xərclərə daha yaxşı hazırlaşırsınız.

4-dən 2-ci hissə: Pulunuzu uğurla xərcləyin

1. Kirayə edə bilsən, satın alma. Neçə dəfə DVD aldınız, sonra illərdir bir şkafda tozlanmışdı? Kitablar, jurnallar, DVD-lər, alətlər, ziyafət əşyaları icarəyə götürə bilərsiniz. Almaq əvəzinə icarəyə götürmək yüksək alış xərclərinizə, çox çətinlik və saxlama yerinizə qənaət edir.
   • Təsadüfi kirayə etməyin. Bir şeyi kifayət qədər tez-tez istifadə edirsinizsə, onu almaq daha ağıllı ola bilər. Daha yaxşı bir şey icarəyə götürə biləcəyinizi qiymətləndirmək üçün bir maliyyə təhlili aparın.
2. İmkanınız varsa, ipotekanın bir hissəsini ödəyin. Bir çox insan üçün ev indiyə qədər aldıqları ən bahalı şeydir. Buna görə ipotekanın necə işlədiyini və əlavə ödəmələrin ən yaxşı vaxtının nə olduğunu başa düşmək yaxşıdır. Əlavə bir ödəmə ilə daha az faiz ödəyirsiniz və nəticədə pula qənaət edə bilərsiniz.
   • Əlavə ödəmələr edə bilsəniz, gecikmədən bunu edin. Əlavə nə qədər tez ödəsəniz, o qədər az faiz ödəyəcəksiniz.
   • İpotekanızın şərtlərinə diqqət yetirin. Bəzi ipotekalarda əlavə ödəyə biləcəyiniz maksimum məbləğ var. Bunun üstündə, xeyli ola biləcək bir cərimə ödəyirsiniz.
   • İpotekanıza olan faiz bazarda mövcud ipoteka faiz dərəcəsindən yüksəkdirsə, ipotekanı çevirə biləcəyinizi ipoteka təminatçınızdan soruşun. Çox vaxt cərimə ödəyirsiniz, lakin faiz faydası kifayət qədər böyükdürsə, bu yenə də maraqlı ola bilər. İpotekanızı öz ipoteka təminatçınızda daha aşağı faiz dərəcəsinə çevirə bilmirsinizsə, ipotekanı başqa bir ipoteka təminatçısına köçürə biləcəyinizə baxın (buna "köçürmə" deyilir).
3. Kredit kartının faydalı olduğunu, lakin həmişə ağıllı olmadığını başa düş. Bir kredit kartı ilə başqa cür mümkün olmayacaq ödəmələr edə bilərsiniz, məsələn tətildə və ya xarici bir veb saytda bir şey sifariş etmək istəyirsinizsə. Bununla birlikdə, kredit kartı fakturasını dərhal ödəməsəniz xərclərinizə böyük bir faiz ödəyəcəyinizi unutmayın.
   • Kredit kartınızı nağd pul kimi düşünün. Bəzi insanlar, kredit kartlarının, ödəyə biləcəyindən narahat olmadan xərcləmələrini təmin edən məhdudiyyətsiz bir pul maşını olduğunu iddia edirlər. Kredit kartınızla bağlı hər hansı bir xərc, kredit kartı şirkətinə borc hesabladığınız deməkdir. Hər ay tam hesabınızı ödəyirsinizsə, heç bir şey səhv deyil, amma çox gec ödəsəniz, xərclər tez bir zamanda artacaq.
   • Hansı xərcləri ödədiyinizə diqqət yetirin. Kredit kartı şirkətiniz xaricdəki debet kartları və ödənişlər üçün (bəzən ağır) dərəcələr alır. Bir veb sayt vasitəsilə kredit kartınızla ödəniş etsəniz belə, bu sizə əlavə pula başa gələ bilər. Daha sonra başqa bir ödəmə üsulu ilə ödəmək daha ucuz ola bilər. Öz valyutanızdan başqa bir valyuta ilə ödəsəniz, kredit kartı şirkətinizin istifadə etdiyi məzənnəyə diqqət yetirin. Bütün qiymətləri kredit kartı şirkətinizin veb saytında tapa bilərsiniz.
4. Qazandığına ümid etdiyin yox, sahib olduğun şeyləri xərclə. Çox qazandığınız fikri ola bilər, amma mütəmadi olaraq qırmızı rəngdə olsanız, bu sizə kömək etmir. Pul xərcləməyin ən vacib qaydası budur ki, fövqəladə bir vəziyyət olmasa, sahib olduğunuz pulu yox, yalnız əlinizdəki pulu xərcləyin. Buna sadiq qalsanız, borc almaqdan çəkinəcəksiniz və gələcəyə yaxşı hazırlaşacaqsınız.

4-cü hissə: Ağıllı investisiya

1. Özünüzü müxtəlif investisiya imkanlarına qərq edin. Bir yetkin yaşda maliyyə dünyasının uşaqlıqda təsəvvür edə biləcəyinizdən daha mürəkkəb olduğunu başa düşürsünüz. İnvestisiya özü bir dünyadır; “adi” alış səhmlərinə əlavə olaraq opsionlar, fyuçerslər və orderlər də mövcuddur. Maliyyə alətləri və seçimləri barədə nə qədər çox məlumatlı olsanız, pulunuzu yatırma ilə əlaqədar bir o qədər yaxşı seçim edə bilərsiniz və nə qədər geri addım atacağınızı daha yaxşı bilirsiniz.
2. İşəgötürəninizin təklif etdiyi pensiya planlarından istifadə edin. Məcburi mükafat ödədiyiniz müntəzəm təqaüd təqaüdünə əlavə olaraq, tez-tez əlavə pensiyalar üçün seçim edə bilərsiniz. Vergi güzəştləri bunların çoxuna aiddir: mükafatı ümumi əmək haqqınızdan ödəyirsiniz, belə ki maaşın həmin hissəsinə heç bir gəlir vergisi ödəməyəcəksiniz.
   • Seçimlərinizin nə olduğunu pensiya fondunuzdan və ya iş yerinizdəki kadrlar şöbəsindən soruşun. Məsələn, ortağın təqaüd və ya əlillik pensiyası ilə əlaqədar. Vergi güzəştinə əlavə, işəgötürəniniz vasitəsi ilə, məsələn, əlillik sığortası üzrə əlavə endirim əldə edə bilərsiniz.
3. Səhmlərə investisiya qoyacaqsınızsa, pulunuzla qumar oynamayın. İnvestisiya qoymağa başlayan bir çox insan gündəlik olaraq bu şəkildə kiçik qazanc əldə etmək üçün səhmləri alıb satır. Bu, təcrübəli investorlar üçün yaxşı bir taktika ola bilər, ancaq əhəmiyyətli risklər daşıyır və sərmayə qoymaqdan daha çox qumara bənzəyir. Bir başlanğıc olaraq uzun müddətə getmək daha yaxşıdır. Bu, illərlə, hətta on illərlə pulunuzu eyni ehtiyatda saxlamağınız deməkdir.
   • Bir işin əsaslarına baxın. Onların likvidliyi nədir, son illərdə yeni məhsulları nə qədər uğurlu olub, işçiləri ilə necə davranırlar, hansı strateji ortaqlıqları var? Buna əsasən, bir şirkətə investisiya qoymaq istədiyinizi müəyyənləşdirin. Səhmlərin alınması cari səhm qiymətinin çox aşağı olduğunu və gələcəkdə səhmlərin yüksələcəyini fərz etməkdir.
   • Daha az risk etmək istəyirsinizsə, səhmlər əvəzinə fond seçin. Bir fond vasitəsilə eyni anda bir neçə şirkətə investisiya qoyursunuz ki, riskiniz daha çox yayılsın. Bütün pulunuzu bir hissəyə qoyursunuzsa və bu anbar bütün zamanların ən aşağı səviyyəsinə enirsə, vursunuz. Bütün pulunuzu 100 fərqli hissəyə qoyduğunuz təqdirdə, çox hiss etmədən bir neçə səhm düşə bilər. Yəni, fondun riski necə məhdudlaşdırdığını müəyyənləşdirdikdə.
4. Yaxşı bir sığortanız olduğuna əmin olun. Gözlənilməz şeyləri gözləyin və hazır olun. Heç vaxt gözlənilmədən yüksək xərclərlə qarşılaşacağınızı bilmirsiniz. Yaxşı sığorta, böhranın qarşısını almağa kömək edə bilər. Sizin və ailənizin hansı sığorta polislərinə ehtiyac olduğunu yoxlayın, məsələn:
   • Həyat sığortası (sizin və ya ortağınızın nə vaxt ölməli olduğuna görə)
   • Tibbi sığorta (Hollandiyada əsas sığorta məcburidir; hansı əlavə sığorta polislərinə ehtiyacınız ola biləcəyini yoxlayın)
   • Ev sığortası (evinizə dəyən ziyana görə)
   • Mündəricat sığortası (yanğın, su və s. Səbəbindən oğurluq və məzmununuzun zədələnməsi üçün)
5. Əlavə pensiya təminatlarının mövcudluğunu yoxlayın. İşəgötürəninizin pensiya sistemində qənaət edə bilərsiniz. Özünüzü işləyən bir insansınızsa, maliyyə pensiya ehtiyatı var. Təqaüdə çıxdıqdan sonra bu şəkildə kifayət qədər gəlir əldə etməyinizi gözləmirsinizsə, həyat sığortası edə bilərsiniz.
   • Əlavə pensiya məhsulları tez-tez səhmlərə yatırımdır. Bu, əldə edilən gəlirdən asılı olduğunuz deməkdir. Daha uzun müddətə investisiya qoysanız yaxşı bir gəlir əldə etmək daha asandır. Bu da belə bir əlavə təqaüd məhsulunu erkən çıxarmaq daha yaxşıdır. Təqaüddən sonra nə qədər pula ehtiyacınız olacağını düşünmək üçün 60 yaşınıza qədər gözləməyin.
   • Müəyyən bir gəlirə zəmanət verən məhsullar barədə maliyyə məsləhətçisi ilə danışın. Daha sonra, əvvəlcədən razılaşdırılmış bir neçə il ərzində və ya yaşadığınız müddətdə hansı gəlir əldə edəcəyinizi dəqiq bilirsiniz. Yalnız özünüzə deyil, mümkün tərəfdaşınıza da baxın. Bəzi gəlir məhsulları ilə müavinətlər ölüm halında tərəfdaşınıza köçürülür.

4-dən 4-cü hissə: Qənaət

1. Mümkün qədər çox pul ayırın. Qənaəti prioritetləşdirin Yalnız məhdud büdcəniz olsa da hər ay gəlirlərinizin ən azı 10% -ni toplamağa çalışın.
   • Bu şəkildə düşünün: 15 il ərzində ildə 10.000 dollar (ayda 1.000 $ -dan az) qənaət edə bilsəniz, bundan sonra 150.000 $ və üstəlik faiziniz olacaq. Bu, uşaqlarınızın kolleci və ya daha böyük bir ev üçün ödəmək üçün kifayətdir.
   • Gənclərə qənaət etməyə başlayın. Hələ məktəbdə olsanız da qənaət vacibdir. Qənaət etməyi bacaran insanlar bunu zərurətdən daha çox dəyərli bir prinsip kimi qəbul edirlər. Gəncə qənaət etməyə başlasanız və qənaətinizi ağıllı bir şəkildə yatırsanız, təvazökar bir başlanğıc təbii olaraq əla olacaqdır. Əvvəlcədən düşünmək faydalıdır.
2. Fövqəladə hallar üçün bir qab düzəldin. Qənaət dərhal ehtiyacınız olmayan pulu kənara qoymaqdan çox və az deyil. Ehtiyacınızdan çox gəlir əldə etmək borclu olmadığınız deməkdir. Borc içində olmamaq, fövqəladə vəziyyətlərə hazır olmaq deməkdir. Fövqəladə bir qənaət qutusu, ən çox ehtiyacınız olduqda sizə kömək edir.
   • Bunu belə düşünün: fərz edin ki, avtomobiliniz imtina edir və təmir xərcləri 2000 avrodur. Buna hazır deyilsənsə, kredit götürməlisən. Daha sonra yüzdə 6 və ya 7 faiz, hətta daha çox faiz ödəyirsiniz.
     • Təcili bankanız olsaydı, borc almalı və faiz ödəməli olmazdınız. Hazırlanmaq həqiqətən sərfəlidir.
3. Təqaüd üçün qənaət etmək və təcili yardım fonduna sahib olmaqdan əlavə, adi xərclərdə üç ilə altı ay arasında bir məbləğ ayırmaq vacibdir. Bir daha qənaət gözlənilməz vəziyyətə hazırlaşmaqdır. Gözlənilmədən işinizi itirirsinizsə, kirayə haqqınızı ödəmək üçün kredit götürmək istəməyəcəksiniz. Üç, altı, hətta doqquz aylıq xərcləri kənara qoymaq, uğursuzluqlarla üzləşsəniz də, həyatınızı davam etdirəcəkdir.
4. Borcları ən qısa müddətdə ödə. Bank hesabınızda artıq qalmağınız, tələbə borcunuz və ya ipoteka borcunuz olsun, borc qənaət etmə qabiliyyətinizə ciddi mane ola bilər. Ən yüksək faiz borcunu ödəyən ilk şəxs olun. Bu borc ödənildikdən sonra növbəti ən yüksək faizlə borca ​​keçəcəksiniz. Bütün borclarınızı ödəməyincə bu şəkildə davam edin.
5. Təqaüdünüzü artırın. 50-yə yaxınlaşırsınızsa və hələ pensiya üçün pul yığmırsınızsa, bunu ən qısa müddətdə edin. İşəgötürəniniz vasitəsilə təqaüd yığırsınızsa, pensiya fondunuzdan nə qədər əlavə pensiya yığa biləcəyinizi soruşun.
   • Təqaüd üçün qənaət, qənaət hədəfləri siyahınızın başında, hətta uşaqlarınızın iş qabının üstündə qoyun. Övladlarınız təhsillərinə əlavə olaraq işləyə bilər və ya tələbə krediti götürə bilər, lakin pensiya hesablanması üçün heç bir borc yoxdur.
   • Daha sonra nə qədər pul yığacağınıza dair heç bir fikriniz yoxdursa, sizə kömək etmək üçün onlayn kalkulyatordan istifadə edə bilərsiniz. Məsələn, Hollandiya hökumətinə aid olanlar.
   • Məsləhət üçün maliyyə məsləhətçisindən soruşun. Təqaüdünüzü maksimuma çatdırmaq istəyirsinizsə, amma harada başlayacağınıza dair bir fikriniz yoxdursa, maliyyə məsləhətçisi ilə danışın. Maliyyə məsləhətçisi maliyyə gələcəyinizi təşkil etməyə kömək edə bilər. Məsləhətçilik xərclərini ödəyirsiniz, amma yaxşı bir məsləhətçi ilə özü üçün ödəyir.

Göstərişlər

• Fərqli məqsədlər üçün fərqli pul qutuları düzəldin. Məsələn, sabit xərclər, çıxmaq, geyim, qənaət və təlim. Gəlirinizi müxtəlif qablara bölün. Məsələn, müntəzəm icarə üçün 60%, çıxmaq üçün 5%, qənaət üçün 10% və s. Bu piggy bankları real və ya rəqəmsal ola bilər. Getdikcə daha çox bank bir hesabda birdən çox əmanət hesabı açmağınıza imkan verir, beləliklə asanlıqla fərqli piggy bankları yarada bilərsiniz.
• Bankda həqiqətən istədiyinizdən daha tez-tez qırmızı rəngdə olursunuzsa, overdraftın qarşısını ala biləcəyinizi bankınızdan soruşun. Bu, əlinizdə olduğundan daha çox pul xərcləməyinizə mane olur.
• Həqiqətən pensiya haqqında nə qədər bildiyinizi bilmək istəyirsiniz? Sonra AFM-dən bu testi götürün.

Xəbərdarlıqlar

• Kredit kartları yığınları almaq istəməyin. Hər kredit kartı üçün illik bir haqq ödəyirsiniz və bir çox kredit kartı ilə əlinizdə olduğundan daha çox pul xərcləmək çox asandır. Bunun əvəzinə bir və ya iki yaxşı kredit kartı seçin.